Una bancarrota por Capítulo 7 es un proceso bajo la ley federal diseñado para ayudar a gente que ya no puede pagar la deuda en la que ha incurrido y necesita empezar de cero. Presentar una bancarrota por Capítulo 7 detiene los esfuerzos de cobro y liquida completamente la mayoría de las deudas. La bancarrota no es una “cura mágica”. Es una de muchas opciones que están disponibles para los consumidores.
¿Cuáles son las ventajas y las desventajas de presentar una bancarrota?
Ventajas:
- Descarga de la mayoría de las deudas.
- Las acciones del acreedor SE DETIENEN. Las acciones como embargos, retenciones, ejecuciones hipotecarias, cierres de servicios públicos y desalojos deben parar inmediatamente después que la petición sea presentada.
- Protección de la propiedad exenta frente a los acreedores que le han demandado a usted y ganado (tienen una sentencia en su contra). Exento significa que está protegido por la ley y los acreedores y cobradores de deudas no se lo pueden quitar.
Desventajas:
- Algunas de sus deudas más grandes probablemente no van a desaparecer. Estas incluyen los préstamos estudiantiles, pensión alimenticia y manutención de los hijos, restituciones y multas penales. También, una bancarrota por Capítulo 7 solo puede retrasar una ejecución hipotecaria pero no puede evitar que la ejecución hipotecaria ocurra. Además, no se eliminan las deudas incurridas después de presentar la solicitud.
- Posible impacto negativo en el riesgo y la calificación crediticia. La bancarrota aparecerá en su informe de crédito durante diez años.
- NO necesariamente mejorará su situación financiera. Una bancarrota por Capítulo 7 solamente se ocupa de las deudas incurridas antes de que se presentara la petición. Las deudas que incurren después de la presentación no están cubiertas. Si es probable que usted continúe teniendo problemas de dinero en el futuro, es posible que usted quiera esperar. Usted solo puede presentar una bancarrota por Capítulo 7 cada ocho años.
Es importante considerar cuidadosamente las alternativas a la bancarrota. Hay otras maneras para terminar las constantes llamadas de los acreedores que están pidiendo pagos que un deudor no puede pagar. Algunos deudores tienen defensas sólidas para la deuda que se pueden resolver en el tribunal. Algunos deudores están “a prueba de cobro” y los acreedores no pueden hacer nada para perjudicarles. A veces educarse y aprender a hacer un presupuesto puede ser suficiente. Estas alternativas se discuten en más detalle más abajo.
Si usted está “a prueba de cobro”
El hecho de que un acreedor o cobrador de deudas tenga una sentencia en su contra (le haya llevado al tribunal y haya ganado) no siempre significa que le pueda obligar a usted a pagar. “A prueba de cobro” quiere decir que sus ingresos y propiedades están “exentos” de cobro. Los ingresos considerados exentos e incluyen la seguridad social y beneficios SSI, pensiones, beneficios por desempleo, manutención de hijos, ingresos por préstamo estudiantil y FIP. Incluso los salarios están protegidos hasta cierto punto. La ley establece límites sobre qué parte de su salario puede ser embargada o retenida. Estos límites están basados en el salario mínimo federal. Su salario neto (salario bruto menos seguridad social e impuestos) debe ser de más de $217 a la semana antes de que un acreedor pueda retenérselo y solo puede tomar ingresos por encima de esa cantidad.
La mayoría de sus posesiones personales y su casa igual van a estar exentas. Las posesiones personales que están exentas incluyen ropa, muebles de casa y artículos domésticos (televisión, electrodomésticos) que no excedan $7.000, capital adquirido en un automóvil que no exceda $7.000, libros, anillos de boda o compromiso, etc. Una exención que es muy importante es dinero en efectivo, depósitos de banco o el valor de cualquier otra propiedad hasta $1.000. Esto se conoce como la exención “comodín.”
Protecciones bajo la ley de retenciones
Si su salario o cuenta bancaria son retenidos, usted tiene que recibir una “notificación de retención.” Usted tendrá diez días desde la fecha en que usted recibió la notificación oficial para presentar una “Moción de anulación” por escrito, y se programará una audiencia. En la audiencia, usted puede defender que el dinero embargado está exento o debe ser considerado exento en interés de la justicia. Para tomar esa determinación, el tribunal tiene que considerar la edad, el número y las circunstancias de sus dependientes, las directrices federales sobre el nivel de pobreza y sus necesidades de manutención y sustento, así como cualquier otra información relevante.
¿Qué es una “declaración jurada de exención”?
Este es un documento que usted puede presentar al tribunal y/o proporcionar a los cobradores de deudas para explicar que usted está a prueba de juicio y que todas sus propiedades e ingresos están exentos. El formulario de declaración jurada está disponible en línea o a través de la secretaría de los tribunales en el Tribunal de Asuntos Menores.
Usted puede cesar las llamadas de acreedores
Una simple carta para “cesar la comunicación” o “cesar el contacto” debería cesar las llamadas de los acreedores. Existen leyes tanto federales como de Iowa sobre prácticas justas de cobro de deudas que requieren que las agencias de cobro, los abogados y los acreedores dejen de contactar con usted después de que hayan recibido una carta como esa. Estas leyes también proveen castigos si se violan estas disposiciones.
Defiéndase de los intentos de cobro de los acreedores
Si usted no incluye todas sus reclamaciones en respuesta a una demanda de cobro de deudas, es posible que nunca tenga otra oportunidad para incluirlas. Presentar una defensa también puede aumentar sus posibilidades de lograr un acuerdo favorable. La siguiente es una lista parcial de reclamaciones que usted puede presentar:
- Prácticas de ventas. Prácticas de ventas que sean injustas, engañosas o fraudulentas en la compra de bienes de consumo.
- Rendimiento de la garantía. Si usted encuentra que los bienes son defectuosos o el trabajo no se ha completado o encuentra que el trabajo es de calidad inferior.
- Problemas con un contrato de crédito o préstamo. Las leyes federales y estatales establecen varios requisitos sobre lo que el acreedor debe decir a un cliente sobre un préstamo. Si esto no se hace, se podrá oponer defensa si el acreedor presenta una demanda.
- Problemas con cómo un acreedor trata de cobrar tras una sentencia. El no seguir el procedimiento adecuado puede conducir a una reclamación del consumidor contra los acreedores.
Obtener ayuda.
Es posible que usted sea elegible para ayuda financiera en ciertos tipos de deudas como deuda médica e impuestos sobre la propiedad. También es posible que usted tenga el derecho de pedir un plan de pagos que sea razonable. Por ejemplo, usted podría pedir un plan de pagos que sea razonable para deudas en los impuestos sobre los ingresos y algunas deudas de estudiante.
La bancarrota puede ser la manera en que usted puede empezar de cero, pero puede haber otras opciones que pueden funcionar mejor para usted.